Zgodnie z Rekomendacją S banki powinny wprowadzić do swojej oferty kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu do końca 2020 roku. Obecnie na rynkach finansowych dominują kredyty o oprocentowaniu zmiennym.

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego — na czym polega?

Zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego ustalane jest na podstawie stałej marży oraz stawki WIBOR (R), kwoty, która może ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu w trakcie trwania umowy. W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej stosuje się stopę 3M lub 6 mln, co oznacza, że ​​jest aktualizowana odpowiednio co trzy lub sześć miesięcy.

Banki ustalając zmienną stopę procentową na produkcie długoterminowym zabezpieczają się przed ewentualnymi zmianami na rynkach finansowych. Wahania te mogą mieć dramatyczny wpływ na koszt kredytów i depozytów.

Od czego zależy wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie, a co za tym idzie miesięczna rata kredytu, zależy od stopy zmiany WIBOR(R). Istotny wpływ na stopy procentowe ma również wysokość wkładu własnego. Ogólna zasada jest taka, że ​​im wyższy wkład, tym mniejsza marża i odwrotnie.

Oprocentowanie zmienne a kredyt gotówkowy

Pożyczka gotówkowa na stałą stopę to gwarancja stabilności kosztów. W dniu zawarcia umowy kredytobiorca zna pełny koszt kredytu, dzięki czemu może dokładnie oszacować swój budżet na najbliższe miesiące.

Nieco inaczej jest w przypadku kredytu gotówkowego o zmiennym oprocentowaniu. Tutaj trudno oszacować, ile w końcu będziemy musieli zapłacić bankowi. Przy stawce WIBOR 3M(R) miesięczna rata kredytu będzie się zmieniać co 3 miesiące. Pomaga to w pewien sposób kontrolować budżet, ale trzeba mieć świadomość, że od czasu do czasu może się on zmieniać.

Jak w takiej sytuacji znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy? Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeanalizować aktualną sytuację na rynku finansowym. Jeśli stopy procentowe obecnie spadają, możesz ulec pokusie zaciągnięcia pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Oczywiście nie mamy gwarancji, że oprocentowanie nie wzrośnie przez 3 miesiące, ale w ten sposób możemy „oszczędzić” kilka miesięcy płacąc niższe raty. Tani kredyt gotówkowy to nie tylko oprocentowanie, ale również RRSO – czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To właśnie pozwala nam obliczyć ostateczny koszt kredytu i tym samym jednoznacznie odpowiedzieć, która oferta będzie dla nas najbardziej opłacalna. Decydując się na kredyt gotówkowy bez zaświadczenia musisz niestety liczyć się z tym, że Twoje RRSO, a co za tym idzie miesięczna rata, będą bardzo wysokie.