Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?

Zanim bank udzieli Ci kredytu hipotecznego, musi zweryfikować, czy będziesz w stanie go spłacić. Tylko na tej podstawie otrzymasz pieniądze. Jeśli inny bank odmówi Ci finansowania, powinieneś zapytać dlaczego. Dowiedz się, co wpływa na Twoją zdolność do spłaty kredytu i co zrobić, aby szybciej i sprawniej ją uzyskać.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny

Postaw się w sytuacji banku. Przelał nawet kilkaset tysięcy złotych na konto obcej osoby i tak naprawdę nie ma gwarancji, że je zwróci. Próbuje więc zbadać, ile zarabia, ile wydaje i jak spłaciła swój dług w przeszłości. Na tej podstawie dowiaduje się, jak bardzo może jej zaufać i dać jej kredyt hipoteczny.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym – czym jest?

Prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę w terminie, to Twoja zdolność kredytowa. Wpływają na nią:

  • dochody – im wyższe, tym lepiej,
  • forma zatrudnienia – łatwiej jest uzyskać kredyt hipoteczny osobom, które pracują na umowie o pracę niż tym zatrudnionym na umowie o dzieło czy zlecenie ze względu na regularność i stabilność ich dochodów
  • staż pracy – im dłuższy u aktualnego pracodawcy, tym lepiej,
  • stan cywilny – pary są dla banku bardziej wiarygodnymi kredytobiorcami niż single (nie ma to jednak znaczenia, czy jesteście małżeństwem, czy nie),
  • liczba osób na utrzymaniu i miesięczne domowe wydatki – im mniejsze masz koszty utrzymania rodziny, tym większa jest szansa, że dostaniesz kredyt,
  • firma, w której pracujesz – nie bez powodu bank pyta o twojego pracodawcę – chce sprawdzić, czy to duża, solidna firma, czy mały podmiot, o krótkim stażu, który może mieć problemy z wypłatą pensji,
  • posiadane zobowiązania – suma limitów w koncie, na karcie kredytowej, szybkich pożyczek i kredytów, które aktualnie masz lub spłacasz, alimenty – im mniej, tym lepiej,
  • historia kredytowa – ważne jest również to, czy terminowo spłacasz swoje zobowiązania,
  • zadłużenia komornicze – osoby, które je posiadają, nie mają szans na kredyt,
  • miejsce zamieszkania – jeśli masz dom lub mieszkanie własnościowe, to bank chętniej przyzna ci kredyt niż wtedy, gdy mieszkasz w wynajmowanym lokum.

Bardzo ważne, każdy bank inaczej oblicza rating kredytowy. Więc jeśli jeden z nich nie udzieli ci kredytu hipotecznego, powinieneś spróbować innego.

Zadbaj o swoją historię kredytową i domowe finanse

Najbardziej uwiarygodnisz się przed bankiem, gdy przedstawisz swoją historię kredytową, najlepiej kilkuletnią. Jeśli poważnie podchodzisz do swoich finansów, powinieneś pomyśleć o kredycie hipotecznym znacznie wcześniej, niż faktycznie zamierzasz go wziąć. Jeśli więc „na już” nie potrzebujesz kredytu na mieszkanie, daj sobie czas na przygotowanie się. Co warto robić i jak zwiększyć swoją wiarygodność?

W przypadku małych zobowiązań pokaż, że spłacasz je na czas. Na przykład przy kolejnych zakupach urządzeń RTV lub AGD lub poproś o kartę kredytową i często jej używaj. Nie będziesz musiał płacić żadnych dodatkowych opłat, jeśli zdecydujesz się na darmową kartę kredytową lub ratę 0% i pokażesz sie z dobrej strony.

W trakcie składania wniosku o kredyt, bank będzie chciał rozeznać się w Twoich zobowiązaniach. Produkty, budujące twoją zdolność kredytową, o których wspomniałem w poprzednim punkcie, oczywiście warto posiadać wcześniej. Jeśli zastanawiasz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową, to kilka tygodni przed złożeniem wniosku najlepiej zrezygnować z tych, z których nie korzystasz.

Jeśli obecnie posiadasz kilka zobowiązań (np. kredytów gotówkowych i kart kredytowych), rozważ konsolidację zadłużenia. Dzięki temu zmniejszysz swoje obciążenie miesięczne. Należy jednak pamiętać, że wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowania, a to doprowadzi do wyższych kosztów na oprocentowaniu. Jeśli jednak chcesz zwiększyć swoje możliwości kredytowe, to taki ruch zwiększy twoja zdolność kredytową.

Dzięki temu podwyższy się twój dochód rozporządzalny, czyli będziesz miał więcej wolnych środków, które pozwolą ci łatwiej spłacać raty kredytu, który dopiero chcesz zaciągnąć.

Kredyt hipoteczny a forma zatrudnienia

Jeśli obecnie dokonujesz wielu płatności (np. kredytów gotówkowych i kart kredytowych), rozważ konsolidację zadłużenia. Dzięki temu zapłacisz tylko raz i za mniej. Należy jednak pamiętać, że wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowania, a to doprowadzi do wyższych stóp procentowych. Jeśli jednak chcesz zwiększyć swoje umiejętności, to wzmocnienie jest zawsze dobrym pomysłem.

Co jeśli rozważasz pożyczkę mieszkaniową i umowa na czas określony to Twoja forma zatrudnienia? Nic straconego! Jeśli pracujesz w stabilnej firmie i masz wystarczająco wysokie dochody oraz co najmniej kilkumiesięczne doświadczenie w zawodzie, możesz również uzyskać finansowanie. Jeśli Twoja umowa kończy się w przyszłym roku, bank może poprosić Twojego pracodawcę o promesę, która jest potwierdzeniem przedłużenia umowy.

A co z hipotekami i umową zlecenie? Tutaj sytuacja się komplikuje, bo nie wszystkie banki akceptują tę formę zatrudnienia. Przy okazji musisz pamiętać, że aby ubiegać się o kredyt, musisz przepracować co najmniej pół roku.

Zadbaj o jak największy wkład własny

Większość banków (zgodnie z rekomendacją S) pożycza tylko wtedy, gdy dasz 20%. wkład własnego. Wyjątkami są:

  • Alior Bank,
  • Bank Millennium,
  • Credit Agricole
  • mBank,
  • Pekao S.A.,
  • Santander Bank Polska.

W tych bankach, aby otrzymać finansowanie, wystarczy wyłożyć na tylko 10 proc. wartości nieruchomości.

Jednak im mniejszy wkład, tym mniejsza jest twoja zdolność. Będziesz także musiał wykupić minimalne ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, co automatycznie zwiększy koszt pożyczki. A jeśli pożyczysz mniej, będziesz musiał także płacić niższe miesięczne raty.

Nie bierz kredytu sam – sprawdź wszystkie opcje

Jeśli w kredycie hipotecznym uczestniczy wiele osób, w oczach banku jest większa szansa na terminowe spłacanie rat. Pamiętaj, że nie musisz być w związku małżeńskim, aby wspólnie zaciągnąć kredyt. Z kim możesz podpisać kredyt hipoteczny? Możesz zaciągnąć go ze swoim partnerem, krewnym, przyjacielem lub sąsiadem. Dla banku nie ma to znaczenia, o ile dana osoba ma dobrą zdolność.

Wskazówka!
Jeśli regularnie przelewasz pieniądze na konto partnera lub rodzica, bank może wydać Ci negatywną opinię. Nawet jeśli jest to tylko środki na zakupy, analityk może pomyśleć, że musisz opiekować się kimś innym..i podnieść tym samy zobowiązania miesięczne.

Kredyt hipoteczny warunki – na co zwrócić uwagę?

Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego? Najpierw musisz zebrać wymagany wkład własny – minimum. 10 procent wartości nieruchomości. Następnie nieruchomość w ocenie banku musi być atrakcyjna na tyle aby bank mógł się na niej zabezpieczyć i tym samym udzielić Ci kredytu hipotecznego. Jakie warunki muszą spełniać domy i mieszkania? Ogólnie rzecz biorąc, w przypadku problemów ze spłatą zobowiązań bank musi mieć możliwość dość szybko i łatwo sprzedać nieruchomość. Dlatego musi być w dogodnej lokalizacji i w dobrym stanie technicznym.

Wybierz dłuższy okres

Dłuższy okres to niższa rata niższa rata to wyższa zdolność. Pamiętaj jednak o tym ze każdy rok to nowe odsetki do opłacenia i sumarycznie większy koszt kredytu.

Wybierz raty równe zamiast malejących

Podczas analizy kredytowej bank obliczy kwotę kredytu, na którą Cię stać. W przypadku wybrania równych rat miesięcznych kwota pierwszej miesięcznej raty, którą bank bierze pod uwagę, będzie niższa niż w przypadku rat malejących. Więc jeśli chcesz zwiększyć swoją zdolność, powinieneś pomyśleć o ratach równych. Pamiętaj jednak, że przez cały okres pożyczki będziesz płacić większe odsetki.

Tutaj nas znajdziesz

Skontaktuj się z nami!

#Zapraszamy na konsultacje

– bądź bliżej swoich celów z Green Finanse