Co to jest cesja ubezpieczenia
Co to jest cesja ubezpieczenia

Co to jest cesja ubezpieczenia? Czy jest konieczna, gdy bierzemy kredyt hipoteczny?

Ubezpieczenie to jeden ze sposob贸w zabezpieczenia kredytu bankowego. Zwykle dotyczy kredyt贸w hipotecznych. Dzi臋ki temu interesy zar贸wno banku, jak i kredytobiorcy s膮 bezpieczne. Czy zawsze potrzebny jest cesja ubezpieczenia?聽

Co to jest cesja ubezpieczenia?

Kiedy zaci膮gasz kredyt hipoteczny, jest bardzo prawdopodobne, 偶e po raz pierwszy zetkniesz si臋 z poj臋ciem cesji. Aby nie da膰 si臋 zaskoczy膰 wymaganiom banku, warto przed z艂o偶eniem wniosku o kredyt dowiedzie膰 si臋, czym jest cesja ubezpieczenia.

Przeniesienie praw umownych z ubezpieczenia na bank jest rodzajem gwarancji dla banku udzielaj膮cego Tobie kredytu. Zgodnie z postanowieniami umowy cesji, zak艂ad ubezpiecze艅 jest zobowi膮zany do wyp艂aty cesjonariuszowi (czyli w tej sytuacji banku) odszkodowania, w przypadku wyst膮pienia okre艣lonego zdarzenia.

Dzi臋ki cesji w przypadku po偶aru lub zalania mieszkania Ty jako w艂a艣ciciel mieszkania nie otrzymasz odszkodowania, ale bank. Przenosz膮c prawo do odszkodowania na bank przenosisz prawa na instytucj臋, kt贸ra udzieli艂a Ci kredytu.

Dlaczego stosuje si臋 taki mechanizm? To gwarantuje, 偶e bank odzyska po偶yczone pieni膮dze, nawet je艣li mieszkanie zakupione z kredytem nie nadaje si臋 do u偶ytku. Dzi臋ki cesji ubezpieczenia ubezpieczyciel pokrywa odpowiedzialno艣膰.

Przeniesienie ubezpieczenia na bank jest zatem poniek膮d gwarancj膮 r贸wnie偶 dla kredytobiorcy.

Cesja ubezpieczenia i kredyt hipoteczny. Czy bank jej wymaga?

Kredyt hipoteczny bardzo cz臋sto wi膮偶e si臋 z konieczno艣ci膮 uzyskania ubezpieczenia mienia z cesj膮 na bank. Jednak nie zawsze jest to wymagane, ubezpieczenie nieruchomo艣ci nie musi by膰 z cesj膮 przy ka偶dym kredycie. W jakich sytuacjach bank najcz臋艣ciej oczekuje od klienta cesji ubezpieczenia?

Rozw贸d ma艂偶onk贸w, kt贸rzy maj膮 wsp贸lny kredyt hipoteczny

Umowa cesji nie musi by膰 podpisana od razu po zaci膮gni臋ciu kredytu. Cz臋sto jest podpisywany podczas rozwodu. Wtedy jedno z ma艂偶onk贸w przejmuje ca艂膮 hipotek臋. Poniewa偶 sp艂ata zad艂u偶enia przez jedn膮 osob臋 jest dla po偶yczkodawcy bardziej ryzykowna, bank mo偶e wymaga膰 dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia i przeniesienia praw na bank.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inn膮 osob臋

Przeniesienie hipoteki na osob臋, kt贸ra wcze艣niej nie by艂a kredytobiorc膮 zdarza si臋 rzadko, ale mo偶e si臋 to zdarzy膰 w przypadku sprzeda偶y nieruchomo艣ci. W takiej sytuacji bank bada zdolno艣膰 kredytow膮 przysz艂ego w艂a艣ciciela domu i ocenia, czy jest on w stanie sp艂aci膰 zaci膮gni臋ty wcze艣niej d艂ug. Mo偶e by膰 konieczne podpisanie umowy o ubezpieczenie z cesj膮 w celu uzyskania dodatkowej ochrony.

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inny obiekt

Hipoteka dotyczy nie tylko konkretnej osoby, ale tak偶e konkretnej nieruchomo艣ci. Zdarza si臋, 偶e kredytobiorca decyduje si臋 na zakup nowego mieszkania lub budow臋 nowego domu. Sprzedaje po偶yczon膮 nieruchomo艣膰, ale nie zwraca 艣rodk贸w bankowi, lecz przeznacza je na sfinansowanie nowego d艂ugu. W takich sytuacjach banki cz臋sto wymagaj膮 dokonania umowy cesji ubezpieczenia, aby m贸g艂 si臋 dodatkowo zabezpieczy膰.

Warto pami臋ta膰, 偶e cesja ubezpieczenia maj膮tkowego na bank to nie jedyny spos贸b na zapewnienie zabezpieczenia. Podej艣cie zazwyczaj zale偶y od samego banku. Niekt贸re instytucje wymagaj膮 od klient贸w wykupienia ubezpieczenia na 偶ycie. Dzieje si臋 tak zw艂aszcza wtedy, gdy po偶yczkobiorca nie posiada por臋czyciela, kt贸ry m贸g艂by sp艂aci膰 zobowi膮zanie po jego 艣mierci lub w razie powa偶nego wypadku. Z kolei niekt贸re instytucje zadowalaj膮 si臋 tradycyjnym ubezpieczeniem maj膮tkowym.

Co jeszcze musisz wiedzie膰 o cesji?

Przed podpisaniem umowy cesji upewnij si臋, 偶e rozumiesz jej warunki. Dowiedz si臋, jak d艂ugo obowi膮zuje taka umowa i jakie s膮 jej konsekwencje dla kredytobiorcy. Sprawd藕 r贸wnie偶, czy jest to zawsze wymagane.

Kt贸re ubezpieczenia wymagaj膮 cesji?

Najpopularniejsz膮 cesj膮 jest przeniesienie praw ubezpieczeniowych maj膮tkowych na bank. Przedmiotem ubezpieczenia nie musi by膰 jednak nieruchomo艣膰. W przypadku kredytu got贸wkowego mo偶na ubezpieczy膰 np. samoch贸d. Wtedy zostanie ustalone ubezpieczenie OC i AC.

Z regu艂y im wy偶sza warto艣膰 przedmiotu zakupionego z kredytem i im wi臋ksza sama kwota kredytu, tym wi臋ksze prawdopodobie艅stwo, 偶e bank poprosi o wykupienie i przeniesienie ubezpieczenia. Prawdopodobie艅stwo tego wzrasta jeszcze bardziej, je艣li pogorszy si臋 Twoja zdolno艣膰 kredytowa i wzro艣nie ryzyko dla banku, 偶e nie b臋dziesz w stanie sp艂aci膰 zad艂u偶enia w przypadku uszkodzenia mieszkania, domu czy samochodu.

Jakie s膮 obowi膮zkowe elementy cesji?

Aby cesja ubezpieczenia by艂a wi膮偶膮ca, umowa musi zawiera膰 wszystkie niezb臋dne cz臋艣ci:

  • przedmiot kredytowania聽鈥 czyli co jest przedmiotem cesji (np. mieszkanie),
  • oznaczenie cesjonariusza聽鈥 czyli nazwa oraz adres banku,
  • kwota cesji聽鈥 zwykle jest ona r贸wnowa偶na kwocie warto艣ci budynku,
  • data ustanowienia cesji,
  • podpis oraz piecz臋膰 osoby, kt贸ra jest upowa偶niona przez bank do zawierania umowy.

Zwykle firma ubezpieczeniowa dostarcza gotow膮 umow臋 cesji. Pami臋taj, aby przeczyta膰 j膮 uwa偶nie. Je艣li jakakolwiek cz臋艣膰 tego pozostaje dla Ciebie niejasna, skontaktuj si臋 z pracownikiem firmy ubezpieczeniowej lub prawnikiem.

Cesja ma termin

Cesja ubezpieczenia zawsze ma dat臋 wyga艣ni臋cia. Jest to czas trwania ubezpieczenia. W zwi膮zku z tym nie trzeba go podpisywa膰 na ca艂y okres sp艂aty kredytu. Wraz z ko艅cem umowy ubezpieczenia umowa cesji wygasa automatycznie. Aby zachowa膰 moc wi膮偶膮c膮, musi zosta膰 ponownie podpisana.

Komu wyp艂acane s膮 pieni膮dze na wypadek szkody czy innej sytuacji?

W przypadku szk贸d obj臋tych warunkami ubezpieczenia odszkodowanie zwykle trafia do banku. W praktyce jednak wyp艂ata 艣rodk贸w zale偶y od danego przypadku. Bank mo偶e wyrazi膰 zgod臋 na wyp艂at臋 srodk贸w z ubezpieczenia na wykonanie remontu np. po niewielkiego zalania 艂azienki itp.

Cesja ubezpieczenia na bank a wyp艂ata odszkodowania

Zdarza si臋, 偶e je艣li straty s膮 niewielkie, bank zgadza si臋, aby 艣rodki trafi艂y do 鈥嬧媖redytobiorcy. Dzieje si臋 tak na przyk艂ad wtedy, gdy dochodzi do drobnego remontu zwi膮zanego z zalaniem mieszkania. Je艣li jednak nieruchomo艣膰 nie nadaje si臋 do u偶ytku, np. dom sp艂onie w wyniku po偶aru, 艣rodki trafiaj膮 do banku.

Nie musi to by膰 jednak pe艂na kwota. Ubezpieczyciel przekazuje do banku tylko tak膮 kwot臋, jaka pozostaje na sp艂at臋 kredytu. W ten spos贸b cesja chroni Ci臋 przed sytuacj膮, w kt贸rej zostajesz z budynkiem nienadaj膮cym si臋 do zamieszkania i kredytem do sp艂acenia.

Umowa mo偶e zawiera膰 szczeg贸艂owe postanowienia o tym, co nale偶y zrobi膰 w razie zaj艣cia istotnego zdarzenia. Na przyk艂ad mo偶e istnie膰 maksymalna rekompensata, kt贸ra trafia bezpo艣rednio do w艂a艣ciciela po wyst膮pieniu straty bez powiadamiania banku o stracie.

Je偶eli umowa jest zawarta na warunkach og贸lnych, ubezpieczyciel bezpo艣rednio informuje o tym bank, kt贸ry podejmuje decyzj臋 co dalej. Zwykle, je艣li nie sp贸藕nisz si臋 ze sp艂at膮 kredytu, bank odst膮pi od sp艂aty na Twoj膮 korzy艣膰, aby艣 m贸g艂 dokona膰 niezb臋dnych napraw.

Cesja ubezpieczenia i kredyt hipoteczny 鈥 podsumowanie

Przeniesienie ubezpieczenia na bank to dodatkowe zabezpieczenie, kt贸re ma zalety zar贸wno dla banku, jak i dla kredytobiorcy. Najcz臋艣ciej stosuje si臋 go przy zaci膮ganiu kredytu hipotecznego. Wbrew temu, co niekt贸rzy mog膮 s膮dzi膰, mo偶e to uratowa膰 偶ycie, je艣li zdarzy si臋 niefortunne zdarzenie podczas sp艂acania d艂ugu. Je艣li chcesz sfinansowa膰 budow臋 domu lub zakup mieszkania ze 艣rodk贸w banku, dowiedz si臋, czy kredyt hipoteczny idzie w parze z cesj膮 ubezpieczenia.

Tutaj nas znajdziesz

Skontaktuj si臋 z nami!

#Zapraszamy na konsultacje

– b膮d藕 bli偶ej swoich cel贸w z Green Finanse