Gwałtowna inflacja i stale rosnące stopy procentowe postawiły wielu kredytobiorców w trudnej sytuacji. Niektórzy z nich zastanawiają się, czy nadpłata kredytu jest dobrym ruchem, który można teraz wykonać, czy jest nadzieja, że stopy procentowe spadną, wraz z kosztami kredytu? Jaka jest odpowiedź? Czytaj dalej, aby zobaczyć, czy warto teraz spłacać pożyczkę lub ją nadpłacać.

Nadpłata kredytu – kiedy można to zrobić?

Jeśli zastanawiasz się, czy każdą pożyczkę można spłacić wcześniej, podpowiadamy, możesz to zrobić. Masz prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie. Jednak przed podjęciem decyzji należy upewnić się, że nie będzie się to wiązać z dodatkowymi kosztami. Powinieneś także zdawać sobie sprawę z możliwych zwrotach kosztów, takich jak ubezpieczenie.

W tym celu dokładnie sprawdź warunki umowy kredytowej, zapoznaj się z Tabelą Opłat i Prowizji banku, w którym pożyczyłeś pożyczkę, lub skontaktuj się z agentem banku. Poproś o przeliczenie kosztów kredytu w ramach płatności z góry.

Dzięki temu bank może obliczyć wysokość lokaty, więc będzie ona mniejsza lub po prostu okres spłaty kredytu będzie krótszy.

Nietrudno się domyślić, że nie będzie to dobra wiadomość dla banku. W końcu zarabia pieniądze, pożyczając je nam. Im wyższa kwota i dłuższy okres, tym wyższe oprocentowanie. Ale jeżeli chcesz oddać pieniądze przed terminem, zgodnie z dobrymi praktykami powinien on obniżyć wszystkie koszty, które zostały wliczone w całkowity koszt kredytu.

Jednak banki mogą zrekompensować taką sytuację i zawrzeć w umowie klauzulę dotyczącą prowizji za wcześniejszą spłatę. Z definicji prowizje mogą wynosić od 0,5% do 3% zobowiązania. W praktyce jednak coraz więcej banków rezygnuje z dodatkowych opłat, gdy kredytobiorca spłaca kredyty wcześniej niż oczekiwano.

Pytanie, czy można wcześniej spłacić kredyt, jest bardzo częste, zwłaszcza teraz, gdy stopy procentowe rosną z miesiąca na miesiąc. Większość kredytów hipotecznych to kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że każdy wzrost oprocentowania zwiększa koszt kredytu. W ciągu ostatnich kilku miesięcy było wiele takich podwyżek i wiele wskazuje na to, że będzie ich więcej.

To zła wiadomość dla kredytobiorców. Płacą ratę do 50% wyższą niż początkowa. Trudno jednak przewidzieć, kiedy podwyżki się zatrzymają. Obecnie spłata kredytu wiąże się z wysokimi kosztami.

Nadpłata kredytu czy to się opłaca? Co trzeba wziąć pod uwagę, planując nadpłacenie kredytu?

Czy opłaca się teraz nadpłacać? Gdybyśmy mieli taką możliwość i wystarczająco dużo pieniędzy, to oczywiście najpierw powinniśmy spłacić dług.

Ale czy zastanawiałeś się kiedyś, czy warto wcześniej spłacić pożyczkę? Są takie przypadki. Na przykład, gdy chcemy spłacić dług wcześniej niż oczekiwano, zabezpieczeniem jest nieruchomość, czyli hipoteka. Jego spłata obejmuje zwykle dziesięciolecia. Aby spłacić się szybciej niż oczekiwano, możesz skrócić okres kredytowania, na przykład: z 30 do 25 lat.

Taki kredyt kosztuje znacznie więcej niż kredyt gotówkowy, dlatego w jego przypadku szczególnie warto przeliczyć, jeśli:

• bank nie nalicza dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę;
• będzie ona dla korzystniejsza od spłacenia zobowiązania do końca.

A jak to wygląda teraz, kiedy spłaty kredytów rosną prawie co kwartał? Czy teraz spłacasz swój kredyt hipoteczny? Bardzo trudno jest odpowiedzieć na to pytanie. Zdecydowanie opłaca się nadpłacać, zanim raty znów wzrosną i wszystko wskazuje na to, że tak się stanie.

Jeśli możesz teraz spłacić pożyczkę, na pewno zaoszczędzisz więcej pieniędzy, niż gdybyś robił to w ciągu sześciu miesięcy lub roku. Sytuacja jest jednak zmienna i nie można przewidzieć, gdzie będą stopy procentowe za rok lub dwa.

Spłaciłeś kredyt wcześniej? Należy Ci się zwrot kosztów

Zgodnie ze stanowiskiem Rzecznika Finansowego oraz Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki bank powinien odpowiednio obniżyć koszty. W rzeczywistości wygląda to niestety inaczej. Oczywistym jest, że bank zarabia na kosztach kredytu, dlatego przedterminowa spłata kredytu klienta nie jest dla niego korzystna.

Nie zmienia to jednak faktu, że masz do tego prawo i należy Ci się zwrot części poniesionych opłat proporcjonalnie do okresu, w którym nie będziesz spłacać kredytu (zgodnie z zapisami ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim art. 48 i 49).

A jeżeli już zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę, to upewnij się, czy na pewno nie zalegasz z żadnymi opłatami i umowa kredytu lub pożyczki została zamknięta. Powinieneś zostać o tym poinformowany, ale możesz też to zrobić osobiście w oddziale banku, mailowo lub telefonicznie. To ważne, bo nawet niewielka kwota może prowadzić do zajęcia komorniczego w przyszłości.

Pamiętaj, że masz wiele możliwości uregulowania swojej umowy kredytowej z bankiem. Możesz oddawać pożyczone pieniądze zgodnie z harmonogramem spłat, możesz nadpłacać kredyt albo po prostu spłacić go wcześniej, jeżeli masz na to wystarczająco środków. Szybsza spłata kredytu zmniejsza wysokość twojego zobowiązania o dalsze odsetki, a zatem powinna się opłacać.

Odpowiedź na pytanie, czy opłaca się teraz nadpłacać kredyt hipoteczny, nie jest jednoznaczna. Jeśli jednak założysz najbardziej prawdopodobny obecnie scenariusz dalszego wzrostu stóp procentowych, to nadpłata wydaje się rozsądna.