Pożyczki konsumenckie są najbardziej rozpowszechnionym typem zobowiązań finansowych uzyskiwanych w instytucjach bankowych. Nie jest możliwe ujęcie ich charakterystyki w jednym określeniu, gdyż termin ten obejmuje szereg różnych form finansowania. Ta mnogość oznacza, że nie podlegają one regulacji pojedynczym aktem prawnym. Jak więc pożyczki konsumenckie różnią się od innych form kredytowania? Odkryj, czy masz możliwość skorzystania z takiej oferty!

Jeżeli rozważasz zaciągnięcie kredytu na określony cel, warto abyś poznał charakterystykę kredytu konsumpcyjnego, zastanowił się nad możliwościami jego wykorzystania i zrozumiał, co go wyróżnia na tle innych produktów finansowych, w szczególności kredytu gotówkowego. Zastanów się, czy kredyt konsumpcyjny odpowiada Twoim potrzebom i czy spełniasz warunki, które umożliwią Ci skorzystanie z niego, a także jakie warunki będą z tym związane.

Co to jest kredyt konsumpcyjny?

Nie ma jednolitej definicji prawnej pożyczki konsumenckiej, gdyż jej właściwości są różnorodne i zależą od specyfiki konkretnego typu kredytu. Pożyczki te są przeznaczone wyłącznie dla osób prywatnych do celów niezwiązanych z ich aktywnością biznesową lub zawodową.

Pierwsza ważna cecha to fakt, że kredyt konsumpcyjny udzielany jest przez banki, a więc nie znajduje się w ofercie instytucji pozabankowych. Druga to to, że zabezpieczeniem kredytu często są dochody pożyczkobiorcy lub czasem gwarancje osób trzecich. Trzecia, to że wielkość kredytu konsumpcyjnego jest powiązana z zdolnością kredytową pożyczkobiorcy, bez dodatkowych ograniczeń poza polityką samego banku.

Kredyt konsumpcyjny zazwyczaj przeznaczany jest na nabycie towarów czy usług o umiarkowanej wartości, jak na przykład sprzęt AGD, koszty wakacyjnego wyjazdu, pojazd lub finansowanie kursów edukacyjnych.

Rodzaje kredytów konsumpcyjnych

Termin „kredyt konsumpcyjny” obejmuje różne formy zobowiązań finansowych. Posiadają one charakterystyczne dla siebie atrybuty, ale również różnice między poszczególnymi rodzajami.

Fundamentalne rozróżnienie występuje między kredytami gotówkowymi a bezgotówkowymi. W pierwszym przypadku pożyczkobiorca odbiera pieniądze bezpośrednio lub są one przekazywane na jego rachunek. W ramach kredytu bezgotówkowego, finanse są transferowane prosto na konto odbiorcy towarów lub usług.

Do podstawowych rodzajów kredytów konsumpcyjnych zalicza się:

• kredyt gotówkowy – uniwersalny produkt bankowy zazwyczaj ograniczony maksymalną kwotą, który może być przeznaczony na różne cele, takie jak remont domu czy zakup wycieczki. Specyficznym przykładem jest kredyt studencki, celowo dostosowany do potrzeb edukacyjnych studentów;
• kredyt odnawialny – dostępny często w formie karty kredytowej, umożliwia ciągłe dokonywanie zakupów nawet przy braku środków własnych, korzystając z finansowania bankowego;
• kredyt ratalny – zobowiązanie spłacane w regularnych ratach, które często wykorzystywane jest do zakupu urządzeń AGD i RTV.

Koszt kredytu konsumpcyjnego znacząco zależy od jego oprocentowania oraz specyfiki danej oferty. Niektóre kredyty ratalne czy odnawialne mogą być dostępne bez naliczania odsetek w ramach promocyjnych warunków.

Na jaki cel można zaciągnąć kredyt konsumpcyjny?

Rozważasz zaciągnięcie pożyczki konsumpcyjnej i zastanawiasz się, jakie wydatki możesz nią pokryć? Nie jest konieczne głębokie zrozumienie pojęcia celów konsumpcyjnych!

Pożyczkę konsumpcyjną można przeznaczyć na szeroki wachlarz celów prywatnych, ponieważ dostępna jest w różnych formach. Bez znaczenia jest to, czy planujesz zakup auta, remont domu czy planujesz podróż – ten instrument finansowy jest dostępny do uniwersalnego wykorzystania.

W każdym z tych przypadków możesz skorzystać z oferty bankowej, a instytucja finansowa nie będzie wymagać od Ciebie informacji o konkretnym przeznaczeniu pożyczonych środków. Nie będziesz zobowiązany do podania celu pożyczki w trakcie składania wniosku kredytowego ani do późniejszego rozliczania się z jego wykorzystania.

Kto może skorzystać z kredytu konsumpcyjnego?

Pożyczka konsumpcyjna posiada określone ograniczenia, jeśli chodzi o kwestię uprawnionych do jej uzyskania. Jest ona oferowana wyłącznie osobom prywatnym, które potrzebują środków na pokrycie swoich osobistych wydatków.

Co to implikuje? Znaczy to, że nawet przedsiębiorcy mogą ubiegać się o taką pożyczkę, ale tylko wtedy, gdy środki będą przeznaczone na cele niezwiązane z ich działalnością zawodową. Na przykład, nie uzyskają finansowania na modernizację przestrzeni biurowej, ale mogą otrzymać kredyt na remont swojego domu prywatnego.

Kiedy kredyt konsumpcyjny nie zostanie przyznany?

Jesteś świadomy, że kredyt konsumpcyjny nie jest przeznaczony na finansowanie przedsięwzięć biznesowych. Ale to nie koniec wymagań. Podobnie jak przy innych kredytach, niezbędne jest wykazanie zdolności kredytowej. Bank przeanalizuje Twoje dochody, wydatki oraz aktualne zadłużenie, aby ocenić Twoją możliwość spłaty nowego zobowiązania. W przypadku negatywnej oceny, wniosek kredytowy może zostać odrzucony. Ponadto, trudności w uzyskaniu kredytu mogą napotkać również osoby z niekorzystną historią kredytową, które w przeszłości miały problem z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań.

Kredyt konsumpcyjny a kredyt konsumencki – porównanie

Częste jest mylenie kredytu konsumpcyjnego z kredytem konsumenckim, choć to dwa odmienne produkty finansowe. Czym się różnią?

Kredyt konsumencki jest objęty przepisami Ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, która określa, że taki kredyt dotyczy umów o wartości do 255 550 zł i przeznaczony jest na cele niezwiązane z działalnością zawodową kredytobiorcy. Czasami jest on przyznawany na wyraźnie zdefiniowany cel, wskazany w wniosku kredytowym.

Natomiast kredyt konsumpcyjny nie podlega takim samym regulacjom prawym. Brak jest określenia maksymalnej kwoty czy wyznaczonego celu, na który można go zaciągnąć, co oznacza większą swobodę w dysponowaniu pozyskanymi środkami. Oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego może być zbliżone do konsumenckiego, jednakże szczegółowe warunki ujawniają się przy analizie poszczególnych ofert banków.

Kredyt samochodowy a kredyt konsumpcyjny

Finansowanie zakupu samochodu do sumy 255 550 zł zakwalifikowane jest jako kredyt konsumencki. Jest to pożyczka celowa, która podlega bardziej rygorystycznym kryteriom niż standardowe kredyty konsumpcyjne.

Procedura przyznawania kredytu samochodowego obejmuje szczegółowe badanie sytuacji finansowej klienta w Biurze Informacji Kredytowej oraz ocenę jego zdolności kredytowej i historii finansowej. W przypadku mniejszych kredytów konsumpcyjnych, banki zazwyczaj nie przeprowadzają tak dogłębnej weryfikacji.

W których bankach możemy wziąć kredyt konsumpcyjny? Ranking i porównanie

Mamy już pełną wiedzę na temat charakterystyki tego rodzaju pożyczki oraz tego, kto może z niej skorzystać. Przyjrzyjmy się zatem, które miejsce będzie najodpowiedniejsze, aby taką pożyczkę uzyskać.

Kredyt konsumpcyjny w Alior Banku

W Alior Banku można zaciągnąć kredyt konsumpcyjny pod postacią pożyczki. Oferują tam produkt o nazwie Stabilna Pożyczka, który umożliwia uzyskanie aż do 70 000 zł na czas do 5 lat. Dodatkowo dostępne są opcje pożyczek online: Pożyczka na klik oraz e-Pożyczka, dzięki którym możliwe jest otrzymanie finansowania aż do 200 000 zł na okres do 10 lat.

Kredyt konsumpcyjny dla klientów PKO

W PKO Banku Polskim oferowana jest pożyczka gotówkowa konsumpcyjna bez opłat prowizyjnych. Dostępna kwota do pożyczenia to 200 000 zł z możliwością rozłożenia spłaty na 24 miesięczne raty. Cały proces wnioskowania o pożyczkę może zostać przeprowadzony online, co pozwala na złożenie wniosku bez konieczności odwiedzania oddziału banku.

Kredyt konsumpcyjny w ING Banku Śląskim

W ING Banku Śląskim dostępny jest kredyt konsumpcyjny w formie długoterminowej pożyczki, z okresem kredytowania sięgającym 10 lat. Kwoty pożyczek wahają się od 1 000 do 200 000 złotych, z zaletą braku opłat dodatkowych i prowizji. Co więcej, istnieje możliwość otrzymania środków finansowych na swoje konto bankowe jeszcze tego samego dnia.

Kredyt konsumpcyjny w ofercie mBanku

mBank oferuje kredyt konsumpcyjny jako pożyczkę gotówkową, z możliwością zaciągnięcia do 150 000 zł na okres aż do 120 miesięcy. Cały proces ubiegania się o kredyt może zostać przeprowadzony zdalnie, co pozwala na załatwienie wszystkich formalności bez konieczności opuszczania domu.

Kredyt konsumpcyjny w Pekao

W Banku Pekao dostępna jest pożyczka konsumpcyjna w formie kredytu gotówkowego, z limitem pożyczki sięgającym do 200 000 złotych i okresem spłaty rozłożonym na 10 lat. Proces aplikacji o środki jest możliwy do przeprowadzenia online, co umożliwia złożenie wniosku bez potrzeby wychodzenia z domu. Dodatkowo, istnieje opcja rozpoczęcia spłaty pożyczki po upływie 3 miesięcy od jej uzyskania.

Kredyt konsumpcyjny w banku Credit Agricole

W Credit Agricole możesz uzyskać kredyt konsumpcyjny w postaci pożyczki gotówkowej do kwoty 200 000 zł, z możliwością rozplanowania spłaty na okres do 120 miesięcy. Procedurę uzyskania kredytu można zainicjować poprzez kontakt telefoniczny z doradcą banku, a decyzja o przyznaniu środków może zostać wydana w ciągu zaledwie 10 minut.

Kredyt konsumpcyjny w Banku Spółdzielczym

W Banku Spółdzielczym dostępny jest kredyt konsumpcyjny jako produkt finansowy pod nazwą Bezpieczna Pożyczka. Oferuje on możliwość uzyskania środków do wysokości 100 000 zł na okres do 8 lat. Proces aplikacji o kredyt może być przeprowadzony elektronicznie poprzez system bankowości mobilnej.

Kredyt konsumpcyjny dla klientów Santander

W Santander Bank dostępny jest kredyt konsumpcyjny jako pożyczka gotówkowa, którą można zaciągnąć przez internet. Dostępne są kwoty od 500 zł do 150 000 zł z możliwością rozłożenia spłaty na maksymalnie 120 miesięcy. Środki mogą zostać przelane na twoje konto już w ciągu minuty po zatwierdzeniu wniosku online.

Kredyt konsumpcyjny w Millenium

Millenium Bank proponuje kredyt konsumpcyjny w postaci pożyczki gotówkowej, z możliwością pożyczenia sumy od 1 000 zł do 150 000 zł na okres do 108 miesięcy.

Kredyt konsumpcyjny w ofercie Dautsche Banku

Deutsche Bank udziela kredytu konsumpcyjnego jako pożyczki gotówkowej, oferując kwoty w przedziale od 20 000 zł do 200 000 zł z możliwością spłaty rozłożonej na okres do 10 lat.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsumpcyjny?

Porównywanie kredytów konsumpcyjnych jest najprostsze za pomocą internetowych porównywarek. Gdy analizujesz oferty pod kątem kosztów, koniecznie użyj tych samych kryteriów, takich jak wysokość pożyczki i okres spłaty, aby właściwie ocenić, która opcja jest dla Ciebie najbardziej opłacalna.

Wysokość oprocentowania ma znaczenie przy wyborze kredytu, ale decydujące jest RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, odzwierciedlająca całkowity koszt kredytu. To na jej podstawie powinieneś wybierać najbardziej korzystną opcję. Korzystne jest również skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który może pomóc w znalezieniu najlepszej oferty dostępnej na rynku.

Gdy decydujesz się na kredyt konsumpcyjny, zwróć uwagę na maksymalną dostępną kwotę, którą możesz pożyczyć, upewniając się, że będzie ona wystarczająca dla Twoich potrzeb oraz że będziesz w stanie terminowo ją spłacić.

Dokumenty potrzebne przy wniosku o kredyt konsumpcyjny

Aby uzyskać kredyt konsumpcyjny, konieczne jest przedłożenie dokumentacji potwierdzającej twoją tożsamość oraz źródła dochodu. Wymagane dokumenty mogą różnić się w zależności od wybranej instytucji finansowej, ale zazwyczaj obejmują one:

• ważny dokument tożsamości, taki jak dowód osobisty,
• wyciąg bankowy,
• czasami również wymagane są dokumenty potwierdzające dochody, w tym:
  • zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy,
  • dokumenty potwierdzające prowadzenie działalności gospodarczej,
  • dokumenty dochodowe, takie jak PIT 36,
  • decyzja o przyznaniu świadczeń emerytalnych lub rentowych.

Bank prawdopodobnie dokona także oceny twojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej oraz innych bazach dłużników. Warto być przygotowanym na to, że niektóre banki mogą zażądać dodatkowych dokumentów, więc dobrym pomysłem jest wcześniejsze zorientowanie się w wymaganiach banku, co można zrobić kontaktując się z jego doradcą, na przykład poprzez kanały online lub telefonicznie.

Umowa kredytu konsumpcyjnego – co musi zawierać?

Kontrakt dotyczący kredytu konsumpcyjnego ma strukturę podobną do innych umów kredytowych i nie odnotowuje się w nim istotnych różnic. Zawiera ona obligatoryjnie informacje identyfikacyjne obu stron umowy, czyli kredytodawcy i kredytobiorcy. Ponadto, umowa określa kwotę pożyczki, czas na który jest ona udzielona, warunki oraz terminy zwrotu pożyczonych środków, a także roczną stopę oprocentowania.

Inne elementy, które powinny zostać w niej uwzględnione to:

• wszelkie opłaty, prowizje i dodatkowe koszty związane z przyznaniem kredytu,
• rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO),
• metody zabezpieczenia spłaty kredytu,
• zasady dotyczące przedterminowej spłaty, wraz z jej konsekwencjami,
• informacje o możliwości i konsekwencjach odstąpienia od umowy.

Kompletna umowa wymaga również podpisów obu stron transakcji – kredytobiorcy oraz instytucji kredytowej.

W jaki sposób odstąpić od kredytu konsumpcyjnego?

Wszyscy pożyczkobiorcy mają możliwość wycofania się z umowy kredytowej, co zazwyczaj można zrobić w ciągu określonego terminu od daty jej zawarcia, który często wynosi 14 dni. Aby odstąpić od umowy kredytu konsumpcyjnego, należy przedstawić bankowi formalne oświadczenie o rezygnacji z umowy kredytowej. Wymaga to przygotowania dokumentu, który zawiera takie informacje jak dane osobowe klienta i numer umowy kredytowej, od której klient rezygnuje. Trzeba również podać numer konta bankowego, na które instytucja finansowa ma zwrócić wszelkie poniesione dotąd koszty związane z kredytem.

Po jakim czasie przedawnia się kredyt konsumpcyjny?

Jeżeli napotykasz problemy z terminową spłatą zobowiązań wynikających z kredytu konsumpcyjnego, możesz się zastanawiać nad kwestią przedawnienia takiego długu.

Zgodnie z ogólnymi zasadami, dług z tytułu kredytu ulega przedawnieniu po upływie 3 lat od daty, kiedy powinieneś był dokonać ostatniej płatności. Jednak, jakakolwiek działalność windykacyjna podjęta przez bank, taka jak np. wysłanie wezwania do zapłaty, może przerwać bieg przedawnienia. Oznacza to, że czas na przedawnienie długu zaczyna biec od nowa od momentu podjęcia takiej działalności przez wierzyciela.

Kredyt konsumpcyjny – podsumowanie

Czy opłaca się zaciągnąć kredyt konsumpcyjny? Odpowiedź na to pytanie zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Jeżeli masz jasno określony cel, do którego potrzebujesz dodatkowych środków finansowych, i jesteś przekonany o swojej zdolności do terminowej spłaty zobowiązania, to kredyt konsumpcyjny może być dobrym rozwiązaniem. Jest on użyteczny w finansowaniu różnorodnych wydatków, lecz jednocześnie stanowi zobowiązanie, które będzie wpływało na miesięczny budżet. Taka pożyczka będzie korzystna, jeśli posiadasz stabilną sytuację finansową, którą charakteryzuje wysoka zdolność kredytowa oraz zrównoważone podejście do zaciąganych długów.