Nieistotne czy zaciągnąłeś kredyt gotówkowy czy hipoteczny, istotne jest, abyś regularnie spłacał zobowiązania zgodnie z harmonogramem, zgodnie z warunkami umowy kredytowej. Niniejszy artykuł omówi konsekwencje nieuregulowania zobowiązań, obejmujące:

• Reakcja banku na brak płatności – Bank będzie domagał się uregulowania zaległości, lecz oprócz tego mogą pojawić się także konsekwencje prawne i finansowe.
• Terminy opóźnień w spłacie raty kredytu – Nawet niewielkie opóźnienia mogą prowadzić do negatywnych skutków.
• Zapisy do Biura Informacji Kredytowej (BIK) – Wszystkie opóźnienia są rejestrowane, jednak ich wpływ na historię kredytową zależy od ich długości.
• Sposoby unikania konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu – Kluczowy jest dialog z bankiem i jak najszybsze uregulowanie zadłużenia.

Przyczyny opóźnień w regulowaniu rat kredytowych mogą być różnorodne.

Niemniej jednak, do najczęstszych należą:

1. Przeoczenie terminu płatności – zazwyczaj zdarza się to sporadycznie, na przykład z powodu rozproszenia uwagi lub nadmiaru obowiązków.
2. Opóźniony przelew, który nie zdąży dotrzeć do banku na czas – wynika to często z sesji Elixir, co sprawia, że przelew wysłany wieczorem dochodzi do kredytodawcy dopiero następnego dnia.
3. Ograniczony budżet domowy – dotyczy to głównie osób, które nie mają oszczędności, a opóźnienia w spłacie raty mogą być wynikiem np. opóźnionego wpływu wynagrodzenia na konto lub nagłego wydatku, który uniemożliwia pokrycie raty kredytowej.
4. Nagły wzrost wysokości raty – szczególnie dotyczy to osób spłacających kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, gdzie stopy procentowe mogą drastycznie wzrosnąć po podwyżce.
5. Poważne problemy finansowe – mogą być spowodowane różnymi czynnikami, takimi jak utrata pracy, poważna choroba lub nadmierny dług, wynikający z zaciągnięcia zbyt wielu kredytów i pożyczek.

Warto zauważyć, że w pierwszych dwóch przypadkach opóźnienie jest zwykle niezamierzone i trwa zazwyczaj maksymalnie kilka dni. Natomiast w pozostałych przypadkach przekroczenie terminu spłaty raty zazwyczaj jest świadomą decyzją kredytobiorcy, wynikającą z braku środków finansowych, i może trwać znacznie dłużej, nawet kilka tygodni.

Kliknij i sprawdź: Na czym polega automatyczna spłata kredytu i kiedy warto się na nią zdecydować?

Co należy zrobić w przypadku opóźnienia w spłacie raty kredytowej?

Jeśli zapomnisz o uregulowaniu raty, natychmiast ją ureguluj, aby uniknąć poważniejszych konsekwencji. Opóźnienie o kilka dni nie spowoduje znaczących problemów.

Natomiast, gdy już wiesz, że nie będziesz w stanie uregulować płatności w danym miesiącu i opóźnienie może przekroczyć 7 dni, sytuacja wymaga pilnego działania. W takiej sytuacji mogą pojawić się poważniejsze konsekwencje. Staraj się więc rozwiązać problem przed terminem spłaty raty. Możesz:

• Złożyć wniosek do banku o przesunięcie terminu spłaty raty. Jeśli ta opcja nie jest dostępna w bankowości internetowej, zadzwoń na infolinię i zapytaj o możliwość przesunięcia terminu.
• Skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, jeśli przewidziane są w twojej umowie. Pozwalają one na zawieszenie spłaty rat na określony czas, nawet do 3 miesięcy.

W przypadku poważniejszych problemów finansowych, które mogą utrudnić terminową spłatę kilku kolejnych rat, skontaktuj się z bankiem. Poinformuj ich o swoich trudnościach i poproś o zmianę warunków kredytu poprzez restrukturyzację. Może to obejmować zmniejszenie wysokości rat poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

Karne odsetki za opóźnienie w regulowaniu raty

Wysokość odsetków za ewentualne opóźnienia w spłacie kredytu powinna być uwzględniona w umowie kredytowej i nie może przewyższać ustalonej maksymalnej kwoty narzuconej przez prawo. Gdy umowa pożyczkowa lub kredytowa nie określa wysokości odsetków za opóźnienie w spłacie, przyjmuje się tzw. odsetki ustawowe.

Odsetki ustawowe za opóźnienie są obliczane jako suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 5,5 punktów procentowych. Natomiast górna granica odsetek za opóźnienie to dwukrotność wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie.

Od 5 października 2023 roku odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie kredytu wynoszą 11,25%, natomiast maksymalne odsetki za opóźnienie to 22,50%.

Czy nieuregulowana rata kredytowa skutkuje procedurą windykacyjną lub interwencją komornika?

Opóźnienie w spłacie kredytu prowadzi do powstania zadłużenia, co automatycznie inicjuje proces windykacyjny. Niemniej jednak, procedura ta składa się z kilku etapów, więc zanim dojdzie do interwencji komornika, trochę czasu upłynie.

Kiedy dokładnie grozi nam windykacja i postępowanie komornicze? Jak wspomniano wcześniej, każdy bank stosuje swoje procedury windykacyjne. Ogólnie jednak, kolejne kroki mają miejsce w następujących terminach:

• Po 7 lub 14 dniach od terminu płatności raty: rozpoczyna się tzw. miękka windykacja, która ma na celu znalezienie polubownego rozwiązania problemu zadłużenia; może odbywać się zarówno drogą telefoniczną i korespondencyjną, jak i osobiście (w miejscu zamieszkania dłużnika).
• Po około 60 lub 90 dniach od terminu płatności raty (czyli po braku uregulowania 2-3 rat kredytowych): umowa kredytowa może zostać wypowiedziana.
• Po 30 dniach od wypowiedzenia umowy: sprawa może być przekazana do sądu.

Zanim bank zwróci się do komornika w sprawie niespłaconego kredytu, musi uzyskać prawomocny nakaz zapłaty. Średnio oczekiwanie na wydanie takiego nakazu przez sąd trwa 2-3 miesiące. Po otrzymaniu nakazu dłużnik ma dodatkowe 14 dni na uregulowanie długu lub złożenie zarzutów. Jeśli tego nie uczyni, nakaz może zostać przekazany komornikowi.

Pozostając w temacie: Spirala zadłużenia. Zobacz, jakie masz możliwości, by wyjść z długów

Jak uniknąć dalszych opóźnień w spłacie raty?

Sytuacja, w której występuje opóźnienie w spłacie kredytu, może spotkać każdego i nie powinna być powodem unikania kontaktu z bankiem. Zawsze warto podjąć próbę porozumienia. Doradcy bankowi są otwarci na rozmowy z klientami i mogą zaproponować różne rozwiązania w danej sytuacji.

Warto zgłosić opóźnienie w spłacie kredytu z wyprzedzeniem. Istnieje wówczas duża szansa, że będzie możliwość skorzystania z zawieszenia spłaty raty, a nawet kilku kolejnych rat, jeśli dany bank oferuje takie rozwiązanie. Wykorzystanie ewentualnych wakacji kredytowych może dać dodatkowy czas na uniknięcie dalszych opóźnień w spłacie raty.

Jaki jest limit opóźnienia w spłacie raty kredytowej? To już powinno być jasne

Czy wiesz, ile dni można się spóźnić z płatnością raty kredytowej? Opóźnienie do 7 dni zazwyczaj nie skutkuje jeszcze poważnymi konsekwencjami, chociaż zostanie odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Niemniej jednak, istnieje kilka istotnych aspektów, o których należy pamiętać:

• Każde opóźnienie w spłacie kredytu stanowi naruszenie warunków umowy kredytowej.
• Należy unikać opóźnień przekraczających 7-14 dni, ponieważ mogą one skutkować naliczeniem odsetek karnych oraz podjęciem przez bank procedur windykacyjnych.
• Opóźnienie w spłacie kredytu przekraczające 60 dni niesie za sobą najpoważniejsze konsekwencje, takie jak wypowiedzenie umowy, przekazanie sprawy do sądu i komornika, a także znaczące obniżenie punktacji w BIK, co może utrudnić uzyskanie kolejnego kredytu.

Ważne jest również, aby w przypadku trudności z terminową spłatą rat kredytowych, jak najszybciej skontaktować się z bankiem, który może zaoferować różne rozwiązania pomagające w uregulowaniu zobowiązań.