Prowizja przy kredycie hipotecznym. Czym jest i do kiedy jest p艂atna?

Cena kredytu hipotecznego sk艂ada si臋 z kilku cz臋艣ci. Opr贸cz odsetek mamy te偶 mar偶臋 i prowizj臋, kt贸r膮 do banku p艂aci si臋 za udzielenie kredytu. Jej maksymalna wielko艣膰 jest ograniczona prawnie, ale banki maj膮 pewne mo偶liwo艣ci okre艣lenia jej wielko艣ci. Jak obliczana jest prowizja od kredytu hipotecznego? Ile to kosztuje?

Prowizja przy kredycie hipotecznym. Czym jest i do kiedy jest p艂atna

Prowizja za udzielenie po偶yczki wynosi 0 procent to si臋 czasami zdarza, to stanowi skuteczn膮 zach臋t臋 dla klient贸w. Jednak taka atrakcyjno艣膰 nie zawsze wi膮偶e si臋 z op艂acalno艣ci膮 po偶yczki. Jak to jest mo偶liwe? Przeczytaj wszystko, co musisz wiedzie膰 o prowizji od kredyt贸w hipotecznych.

Czym jest prowizja przy kredycie hipotecznym?

Zastanawiasz si臋 nad cen膮 po偶yczki, kt贸r膮 chcesz wzi膮膰? Zapewne znajdziesz w nich wiele element贸w. Pytanie mo偶e brzmie膰: jaka jest prowizja za kredyt hipoteczny i dlaczego bank j膮 pobiera? Prowizja jest jedn膮 z p艂atno艣ci zwi膮zanych z kredytem hipotecznym. Oblicza si臋 go na podstawie okre艣lonego procentu ca艂kowitej kwoty zobowi膮zania. Rozliczenie nast臋puje jednorazowo, w dniu podpisania umowy po偶yczki. (mo偶na kredytowa膰)

Kwota prowizji jest cz臋艣ci膮 koszt贸w pozaodsetkowych uregulowanych ustaw膮 przeciwko lichwie z marca 2016 r. Zgodnie z jej wytycznymi wydatki nie mog膮 przekroczy膰 25% ca艂kowitej kwoty i 30 proc. warto艣膰 za ka偶dy rok obowi膮zywania umowy. W sumie nie mog膮 by膰 wi臋ksze ni偶 po偶yczona kwota.

Prowizja od kredytu hipotecznego obecnie nie przekracza 3%. Jednocze艣nie warto wiedzie膰, 偶e w przypadku wcze艣niejszej sp艂aty kredytu hipotecznego klient ma prawo dochodzi膰 zwrotu wszystkich koszt贸w zwi膮zanych z obowi膮zkiem, w tym prowizji.

Ostatecznie jednak decyduje ca艂kowity koszt, tj. wysoko艣膰 odsetek, wysoko艣膰 mar偶y, wysoko艣膰 sk艂adki ubezpieczeniowej. Na cen臋 ma r贸wnie偶 wp艂yw czas trwania po偶yczki 鈥 im d艂u偶szy, tym wy偶szy ca艂kowity koszt, cho膰 kwota sp艂aty maleje.

Prowizja, mar偶a i oprocentowanie 鈥 sk艂adowe kosztu kredytu hipotecznego

Banki czasami chwal膮 si臋 niskim oprocentowaniem kredyt贸w hipotecznych, ale to nie czyni takiego produktu op艂acalnym. To mo偶e by膰 tylko punkt wyj艣cia. To samo dotyczy sytuacji, gdy k艂ad膮 nacisk na nisk膮 mar偶臋 lub 0% prowizji. Lepsz膮 miar膮 kosztu kredytu hipotecznego jest roczna stopa procentowa (RRSO), kt贸ra obejmuje wszystkie te op艂aty jako procent w skali roku. Jest to cena, jak膮 p艂acisz za po偶yczony kapita艂.

Tutaj warto rozr贸偶ni膰 poj臋cia, aby zrozumie膰, z czego dok艂adnie sk艂adaj膮 si臋 koszty kredytu hipotecznego. To b臋dzie:

  • oprocentowanie 鈥 suma stawki WIBOR(R) 3M lub 6M oraz mar偶y banku;
  • stawka WIBOR(R) 鈥 艣rednia arytmetyczna oprocentowania najwi臋kszych bank贸w po odrzuceniu skrajnych warto艣ci;
  • mar偶a鈥 zarobek banku, wi臋c jej wysoko艣膰 zale偶y od niego 鈥 po podpisaniu umowy mar偶a si臋 ju偶 nie zmienia.

Tu mo偶e pojawi膰 si臋 kolejne pytanie 鈥 jaka jest r贸偶nica mi臋dzy mar偶膮 a prowizj膮? Na tym zarabia bank. Mar偶a to cz臋艣膰 ka偶dej raty, kt贸r膮 nale偶y zap艂aci膰 w okresie sp艂aty kredytu. Prowizja to jednorazowa p艂atno艣膰, kt贸r膮 uiszcza si臋 po podpisaniu umowy kredytowej.

Kiedy p艂aci si臋 prowizj臋 od kredytu hipotecznego? Jak wida膰 nie zawsze. Op艂ata zerowa nie zawsze wi膮偶e si臋 z korzy艣ci膮 p艂yn膮c膮 z kredytu, tym bardziej, 偶e zazwyczaj towarzysz膮 jej dodatkowe wymagania ze strony banku, jak np. konieczno艣膰 uzyskania dodatkowego ubezpieczenia. W miar臋 wyd艂u偶ania si臋 okresu kredytowania odsetki i op艂aty mog膮 spada膰, ale 艂膮czna kwota do sp艂aty wzro艣nie.

Inne rodzaje prowizji przy kredycie hipotecznym

W przypadku udzielenia kredytu hipotecznego obowi膮zuje op艂ata opisana powy偶ej. Jak wida膰, zwykle waha si臋 od 0% do oko艂o 2%. Nie jest to jednak jedyny rodzaj prowizji od kredytu hipotecznego. Do tego mo偶e pojawi膰 si臋 prowizja za wcze艣niejszy zwrot po偶yczki (nie we wszystkich umowach) oraz prowizja za rozpatrzenie wniosku o po偶yczk臋 (coraz rzadziej).

Przed podpisaniem umowy warto zapozna膰 si臋 z oferowanymi przez bank prowizjami i op艂atami oraz poprosi膰 doradc臋 o pe艂n膮 symulacj臋 kredytu hipotecznego. Mo偶e si臋 zdarzy膰, 偶e wcze艣niejsza sp艂ata kredytu mo偶e wi膮za膰 si臋 ze sporymi wydatkami. Cz臋sto jest to op艂ata, na kt贸r膮 nie zwracamy uwagi podczas sk艂adania wniosku kredytowego i zawierania umowy kredytowej.

Prowizja banku przy kredycie hipotecznym 鈥 podsumowanie

Por贸wnuj膮c oferty nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋 na wielko艣膰 takiej prowizji. Liczba 2 procent niewiele znaczy, je艣li nie odniesiemy jej do konkretnego przypadku. Oczywi艣cie im wy偶sza kwota po偶yczki, tym wy偶sza kwota prowizji. Je艣li kwota po偶yczki wynosi 300 000 z艂, a prowizja 2 proc., klient musi zap艂aci膰 6 000 z艂. z艂 Je艣li klient nie ma 艣rodk贸w na op艂acenie prowizji, mo偶e poprosi膰 bank o doliczenie tej kwoty do miesi臋cznej raty, ale to nic nie da, bo oprocentowanie wzro艣nie.

Niezapomniany!

Prowizje 0,00% cz臋sto wynikaj膮 z akcji, w kt贸rej uczestnik jest zobowi膮zany do zawarcia umowy ubezpieczenia na okre艣lony czas.
Np. wymagaj膮 ubezpieczenia na 偶ycie co najmniej na 5 lat i zapewnienia, 偶e 鈥嬧媤ynagrodzenie trafia na konto banku. W innych przypadkach musisz podj膮膰 kart臋 kredytow膮 i z niej korzysta膰. Produkty dodatkowe s膮 bram膮 do negocjacji z bankiem.

Prowizja banku od kredytu hipotecznego to tylko cz臋艣膰 koszt贸w kredytu. W praktyce jest to zazwyczaj oko艂o 2%. Je艣li starasz si臋 o kredyt hipoteczny, nie skupiaj si臋 na tym parametrze. Nie wpadnij te偶 w pu艂apk臋, 偶e kredyt hipoteczny 0% da ci mniejszy koszt. Zawsze zwracaj uwag臋 na bardziej dok艂adny wska藕nik – roczn膮 stop臋 procentow膮! Tylko wtedy poznasz ca艂kowity koszt swojej propozycji po偶yczki.

Tutaj nas znajdziesz

Skontaktuj si臋 z nami!

#Zapraszamy na konsultacje

– b膮d藕 bli偶ej swoich cel贸w z Green Finanse