Wybór pomiędzy miesięcznymi ratami stałymi a malejącymi ma ogromne znaczenie dla wysokości miesięcznej raty oraz całkowitego kosztu kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Raty stałe są w Polsce bardziej powszechne niż raty malejące, ale czy są bardziej opłacalne?

Rata annuitetowa – co to znaczy?

Każda pożyczka, niezależnie od jej rodzaju, składa się z dwóch części: kapitału i odsetek. Pierwszy to po prostu pożyczona kwota, a drugi to wynagrodzenie banku za udzielenie kredytu. Stosunek obu zależy od planu ratalnego. Jak wiadomo istnieją dwa systemy tego typu: rata malejąca i stała. Czym one dokładnie są?

Rata annuitetowa jest płatnością należną bankowi i nie zmienia się w okresie spłaty kredytu. W przypadku tego typu płatności część kapitałowa zwiększa się z miesiąca na miesiąc, a część odsetkowa maleje. Przy założeniu stałego oprocentowania po połączeniu suma obu części się nie zmienia. Jednak w większości przypadków zastosowanie będzie miała zmienna stopa procentowa oparta na aktualnej stawce WIBOR(R). Kwoty płatności można ustalać co trzy lub sześć miesięcy.

Wielu pożyczkobiorców zastanawia się, którą opcję wybrać: annuitet czy raty malejące. W większości przypadków to drugie rozwiązanie będzie bardziej opłacalne.

Kiedy opłaca nam się wybrać raty annuitetowe?

Raty annuitowe są często wybierane przez osoby, które chcą skorzystać z niższej raty kredytu, ale spłacają ją wcześniej, aby uniknąć przyszłych podwyżek opłat. Jednak nie zawsze się to udaje, zwłaszcza w dużych kwotach. Inni wolą komfort płacenia niższych rat, licząc na lepszy czas. Niektórzy kredytobiorcy wolą zawrzeć stałą kwotę w swoim budżecie domowym, co ułatwia alokację dochodów na wydatki.

Raty annuitetowe – kto nie skorzysta?

Biorąc pod uwagę całkowity koszt kredytu hipotecznego, bardziej korzystna jest opcja malejąca. Na koniec zastanów się: czy lepiej spłacić kapitał, czy odsetki? Jednak kwestia wyboru annuitetowych a malejących płatności nie zawsze jest taka prosta. Czemu?

Nie każdy może sobie pozwolić na opcję rat malejących. Analizując wniosek, bank analizuje zdolność kredytową klienta, czyli czy klient jest w stanie finansowo spłacić ustaloną kwotę. Może się zdarzyć, że nie zaakceptuje wniosku o kredyt hipoteczny ponieważ pierwsza rata jest dla klienta zbyt wysoka. Udzieli jednak pożyczki ze stałymi miesięcznymi ratami, ponieważ początkowa kwota będzie niższa.

Krótko mówiąc, jeśli twoja zdolność do płacenia pozwala ci pożyczyć pieniądze z malejącą miesięczną ratą, to jest to lepszy wybór. Jeśli nie, rozważ pożyczkę annuitetowy, ale rozważ też inne sposoby na zwiększenie swoich szans: weź pożyczkę (najlepiej z małżonkiem, bo sumują się dochody i wydatki), spłata pewnych zobowiązań, rezygnacja z kart kredytowych, oferuj wyższy poziom wkładu lub staraj się zarobić dodatkowy dochód.