Przed przyznaniem kredytu lub pożyczki, banki i firmy pożyczkowe sprawdzają klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki temu mogą ocenić prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania. Każde takie zapytanie jest rejestrowane przez BIK i może wpłynąć na ocenę kredytową. W tym artykule omówimy, ile zapytań jest bezpiecznych, a ile może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową.

Zapytania w BIK – to musisz wiedzieć!

Zapytania do Biura Informacji Kredytowej (BIK) są składane przez instytucje finansowe, takie jak banki czy firmy pożyczkowe, celem uzyskania informacji na temat zadłużenia klienta oraz historii jego kredytowej. Typowo dochodzi do tego w przypadku oceny zdolności kredytowej klienta, najczęściej w momencie składania wniosku o kredyt lub pożyczkę.

Jeśli zatem interesujesz się konkretnym produktem kredytowym, instytucja po uzyskaniu Twojej zgody wysyła zapytanie do BIK. W rezultacie otrzymuje dostęp do raportu dotyczącego Twojej osoby, który zawiera między innymi następujące informacje:

• Ocena punktowa BIK, znana również jako scoring BIK.
• Lista Twoich aktualnych i wcześniejszych zobowiązań kredytowych, zarówno tych spłacanych, jak i zamkniętych w ciągu ostatnich 60 miesięcy.
• Historia terminowości spłaty poszczególnych kredytów i pożyczek, z uwzględnieniem opóźnień płatności, w tym różnicowania ich na opóźnienia do 30 dni oraz powyżej 30 dni.
• Zapytania kredytowe w BIK z ostatniego roku, tj. zapytania złożone przez inne instytucje finansowe w celu weryfikacji Twojej zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu lub pożyczki.

Scoring BIK, wyjaśnia Aleksandra Stankiewicz-Billewicz z Biura Informacji Kredytowej, jest oceną punktową (widoczną dla każdego kredytobiorcy w jego Raporcie BIK), która przyjmuje wartości od 1 do 100. Ta ocena może zmieniać się codziennie, zgodnie z danymi dostarczanymi przez banki. Opiera się ona na indywidualnej historii kredytowej i prognozuje, jak prawidłowo nowy kredyt będzie spłacany w przyszłości. Im wyższa wartość, tym większa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Poprawiają ją terminowe spłaty wszystkich kredytów oraz rzadkie opóźnienia w historii kredytowej. Natomiast zachowania, takie jak maksymalne wykorzystanie limitów kredytowych pomimo terminowych spłat, są uznawane za bardziej ryzykowne.

Ile punktów trzeba mieć w BIK, aby uzyskać kredyt? Najlepiej, aby wynosiły między 80 a 100, co oznacza doskonałą ocenę punktową BIK i niskie ryzyko udzielenia finansowania danej osobie. Terminowe regulowanie zobowiązań ma największy wpływ na scoring BIK, choć częściowo wpływa na niego także liczba zapytań kredytowych.

Czy można samemu sprawdzić historię w BIK?

Czy ilość zapytań w BIK negatywnie wpływa na historię kredytową?

Masz już pojęcie, ile zapytań kredytowych jest akceptowanych przez banki – zazwyczaj od trzech do czterech w miesiącu. Dopiero przekroczenie tej liczby może sprawić trudności w uzyskaniu kredytu. Warto jednak zauważyć, że każdy bank analizuje dane zgromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej indywidualnie. Istnieje możliwość, że jedna instytucja finansowa zaakceptuje większą liczbę zapytań, podczas gdy inna nie.

Warto zauważyć, że Biuro Informacji Kredytowej ujawnia dane dotyczące liczby zapytań kredytowych z ostatnich 12 miesięcy, a nie tylko z ostatnich 30 dni, z ważnych powodów. Takie informacje stanowią istotny element historii kredytowej kredytobiorcy, ponieważ duża liczba zapytań w ciągu roku może sugerować tendencję do zadłużania się i problemy finansowe. Banki szczególnie zwracają uwagę na chwilówki, które z racji krótkiego okresu spłaty mogą być zaciągane nawet kilka razy w ciągu miesiąca.

Należy pamiętać, że omawiamy tu wyłącznie zapytania kredytowe. Jeśli sprawdzasz swoją historię kredytową, nie ma to wpływu na scoring. Bez obaw możesz więc pobierać raport BIK.

Zobacz też: Po jakim czasie kredyt jest widoczny w BIK?

Jak długo przechowywane są informacje w Biurze Informacji Kredytowej (BIK)?

Jeśli kredyt był spłacany zgodnie z harmonogramem, to jest on widoczny dla innych instytucji finansowych jedynie do momentu całkowitej spłaty, chyba że wyraziłeś zgodę na dłuższe przetwarzanie danych.

Jednakże, jeśli zaszło opóźnienie w spłacie przekraczające 60 dni i minęło 30 dni od powiadomienia przez instytucję finansową o zamiarze przetwarzania tych informacji, a Ty nie uregulowałeś zadłużenia, to dane w BIK pozostaną widoczne przez 5 lat.

Natomiast zapytania kredytowe pozostają widoczne w raporcie przez okres 12 miesięcy. Po upływie tego czasu BIK usuwa je, co oznacza, że nie są już dostępne dla innych kredytodawców.

Jak usunąć zapytania z Biura Informacji Kredytowej (BIK)?

Jeśli nadmierna ilość zapytań w BIK utrudnia Ci uzyskanie kredytu, istnieje możliwość próby usunięcia części z nich. Jednakże taka opcja jest dostępna tylko dla zapytań, które nie zaowocowały udzieleniem kredytu. Decyzję o przetwarzaniu takich danych przez BIK podważył Naczelny Sąd Administracyjny w wyroku z dnia 27 sierpnia 2019 roku (I OSK 2567/17).

Faktycznie, to banki same powinny usuwać takie zapytania kredytowe z BIK w ciągu 30 dni. Jeśli jednak tego nie uczynią, masz prawo żądać tego od nich. Aby to zrobić, wystarczy złożyć pisemny wniosek do banku o wycofanie zapytania z BIK. Wniosek powinien zawierać szczegółowe informacje dotyczące danego zapytania oraz oświadczenie o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych związanych z tym zapytaniem. Warto także w takim piśmie powołać się na wspomniany wyrok NSA.

Dodatkowe źródła:

https://www.kzbs.pl/Wyrok-NSA-dotyczacy-usuwania-z-BIK-i-bankowych-baz-danych-historii-niesfinalizowanych-zapytan-kredytowych-.html