Nie tak dawno temu kredytobiorcy z niepokojem oczekiwali na wystąpienia prezesa Narodowego Banku Polskiego (NBP) Adama Glapińskiego, gdy ten tłumaczył decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP) o podwyżkach stóp procentowych. To trwało przez długie 11 miesięcy między 2021 a 2022 rokiem, ale te czasy są już historią. Po serii podwyżek nadszedł czas na chwilę wytchnienia i obniżki – obecnie stopa referencyjna wynosi 5,75 proc., a w marcu nie uległa zmianie.

Jest to kluczowy parametr dla osób z kredytami, stanowiący bezpośrednie odniesienie przy ustalaniu oprocentowania pożyczek. Dodatkowo, pośrednio wpływa na WIBOR, który banki wykorzystują do określania oprocentowania zmiennego kredytów.

Stopy w dół, zdolność kredytowa w górę

Jednak korzystne obniżki stóp procentowych nie dotyczą wyłącznie tych, którzy już zaciągnęli kredyty. To również dobra wiadomość dla tych, którzy rozważają wzięcie zobowiązania finansowego.

To dlatego, że spadek stóp procentowych idzie w parze ze zmniejszeniem oprocentowania, co przekłada się na wzrost zdolności kredytowej. W ciągu 1,5 roku różnice stają się znaczące.

Na przykład: w listopadzie 2022 r., gdy stopa referencyjna wynosiła 6,75 proc., rodzina 2+1 miała zdolność kredytową na poziomie 100 tys. zł. Natomiast w lutym 2024 r., przy stopie referencyjnej na poziomie 5,75 proc., ta sama rodzina może uzyskać od banku maksymalnie 133 329 zł. To o ponad 33 tys. zł więcej.

To nie tylko zasługa ekipy Glapińskiego. KNF też pomogła

Zmiana w zdolności kredytowej nie wynika jedynie z obniżenia stóp procentowych, ale także z modyfikacji Rekomendacji S dokonanej przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF)

Jak już wspominaliśmy, w czerwcu 2023 r. KNF zezwoliła bankom na korzystanie z niższego buforu przy ocenie potencjalnych klientów (2,5 p.p.). Niektórzy specjaliści szacują, że dzięki temu zdolność kredytowa osób starających się o „Bezpieczny Kredyt 2 proc.” mogła wzrosnąć nawet o 30 proc. w porównaniu do standardowej oferty z ustalonym oprocentowaniem.

Należy również pamiętać, że ostateczną wysokość zdolności kredytowej kształtują różne czynniki. Banki uwzględniają m.in. liczbę osób w gospodarstwie domowym, dochody, wiek, wykształcenie czy obciążenia finansowe.

Podsumowując, jeśli zarabiamy dużo, a wydajemy mało, możemy liczyć na znaczną zdolność kredytową. Niemniej jednak jest to jedynie teoria, gdyż praktyka pokazuje, że dla wielu osób stanowi to znaczne wyzwanie.

Nagły zwrot na rynku kredytów. Rząd szykuje „Mieszkanie na start”

Na początku 2024 roku zaszła znacząca zmiana w kontekście liczby zaciąganych kredytów. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) doniosło, że w styczniu bieżącego roku popyt na kredyty mieszkaniowe spadł o ponad 50 proc.

Według oceny ekspertów, tak drastyczna zmiana wiązała się z zawieszeniem przyjmowania wniosków o „Bezpieczny Kredyt 2 proc.”. Niemniej jednak, nowy rząd zapewnia, że nie pozostawi na lodzie tych, którzy rozważają zakup pierwszego mieszkania.

Planowany jest nowy program „Mieszkanie na start”. – Kończymy konsultacje dotyczące projektu programu – ogłosił w ubiegłym tygodniu Krzysztof Kukucki, wiceminister rozwoju i technologii, podczas Spotkania Liderów Branży Nieruchomości zorganizowanego przez „Rzeczpospolitą”.

Zaznaczył, że liczy na uruchomienie „Mieszkania na start” w drugiej połowie roku.

Wstępne założenia wskazują, że oprocentowanie kredytu będzie uzależnione od liczby osób w gospodarstwie domowym:

• 1,5 proc. – dla jednej osoby,
• 1,5 proc. – dla dwóch osób,
• 1 proc. – dla trzech osób,
• 0,5 proc. – dla czterech osób,
• 0 proc. – dla pięciu i więcej osób.

Wsparcie finansowe dla kredytów w ramach nowego rządowego programu pozwoli znacząco zaoszczędzić. Osoba samotna z miesięcznym dochodem brutto w wysokości 10 tys. zł będzie opłacała ratę kredytu z dopłatą w wysokości 806 zł (w przypadku kredytu na 30 lat).

Więcej korzyści uzyska gospodarstwo dwuosobowe o łącznym dochodzie brutto w wysokości 18 tys. zł. W takiej sytuacji rata kredytu z dopłatą wyniesie 1611 zł, a bez dopłaty – 2665 zł. To oznacza oszczędności w wysokości 1054 zł.